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假客户撑起真KWhatsApp%E3%80%90+86%2015855158769%E3%80%91hoisting%20machine%205%20lettersPI 银行理财冲量暗流涌动
知識7人已圍觀
簡介當銀行理財市場規模突破32萬億元大關,在“資管新規”持續深化的背景下,行業正加速向凈值化、專業化轉型。然而,在業績壓力與考核指標的雙重驅動下,一場圍繞“開戶指標&r ...
当银行理财市场规模突破32万亿元大关,假客在“资管新规”持续深化的户撑背景下,行业正加速向净值化、行理WhatsApp%E3%80%90+86%2015855158769%E3%80%91hoisting%20machine%205%20letters专业化转型。财冲然而,量暗流涌在业绩压力与考核指标的假客双重驱动下,一场围绕“开户指标”的户撑暗战正在悄然进行。近日,行理北京商报记者调查发现,财冲在部分三方平台输入“银行理财冲量”“基金代开户”等关键词,量暗流涌一个个明码标价的假客服务信息跃然屏上,25元单开理财或基金账户、户撑数百元搞定“入金投资冲量”,行理甚至能通过操纵风险测评“定制”合格投资者。财冲这条连接银行从业者、量暗流涌中介机构与兼职人群的灰色产业链,正在用“假客户”撑起真KPI,将金融合规与投资者权益置于危险边缘。
明码标价的“开户生意”
随着金融行业竞争日益激烈,部分银行及金融机构为完成考核指标,催生出一条围绕“开户冲量”的灰色产业链。近日,北京商报记者以“理财开户冲量”“基金开户代做”等关键词在多个平台搜索后发现,WhatsApp%E3%80%90+86%2015855158769%E3%80%91hoisting%20machine%205%20letters有大量中介正在公然招揽此类业务,他们自称拥有“专业冲量团队”“全国银行合作渠道”,服务范围覆盖多种银行类型。
看似零散的个体行为,背后却是一套高度组织化、流程化的运作体系。一位从业多年的中介透露,当前代开户市场行情已高度标准化,“理财开户和基金开户不是同一个系统,所以要分开做。单开一个理财账户25元,基金账户同样为25元”。他补充道,“如果要求存入资金,价格就高得多,比如存1000元、投资期限5天,完成一个指标收费260元?!?/p>
基础开户尚属表层操作,涉及真实资金流动的“代持投资”也成为中介操盘的冰山一角。上述中介称,“有些银行要求推广新理财、基金产品,这类产品在初期没有投资者愿意买,我们就找人代持,入金1000元,一个指标收费350元左右。如果投资期间亏损,银行员工要自掏腰包补齐;如果盈利,收益归银行员工所有”。
另一位中介的操作方式雷同,他对接的业务范围更为广泛,涵盖存款冲量、个人养老金开户、理财及基金开户等多个类别。谈及理财、基金开户,这位中介介绍,“主要为先引导客户开立银行账户,然后购买产品。以存入1000元资金、投资7日为例,完成一个指标收费200元。若投资期间账户出现亏损,由银行员工承担损失;若出现盈利,则是银行员工和中介之间平分盈利资金”。
该模式表面上看似解决了银行员工短期考核压力,实则埋下了合规隐患与金融风险。在苏商银行特约研究员高政扬看来,从本质上看,代开账户产业链是银行考核压力与市场内卷竞争下催生的灰色产物,其花钱买数据的操作,违背了“卖者尽责、买者自负”的原则。一方面,银行基层员工为了完成销售指标,通过中介机构获取虚假客户,借助资金短期周转或伪造风险测评等违规方式,仓促完成开户任务。另一方面,中介机构利用监管漏洞,将开户行为包装成“兼职”活动,通过标准化话术和利益捆绑等方式,吸引普通用户参与其中。
批量炮制的合格投资者
从银行理财、代销基金产品的投资流程来看,投资者通常需要完成实名认证、风险测评、绑定银行卡、签署电子协议、完成资金划转等多个环节。从实践而言,每一步都应确保本人操作、真实意愿,以落实“卖者尽责、买者自负”的监管原则。然而,在灰色产业链的操作下,这些本应层层设防的合规关卡,正在被绕过。
北京商报记者以银行员工身份进行了暗访咨询,诉求是寻找投资者购买行内重点推介的高风险基金产品。当记者向多位中介人士提及“若投资者风险承受能力与产品要求不匹配应如何解决”时,大部分中介对此讳莫如深,仅含糊其词地表示:“你们不用管,你提要求我们找能做的人?!?/p>
当被问及客源来源时,有中介毫不避讳地表示,“都是新户,通过找兼职来做”。他进一步透露了背后的成本与运作逻辑:“几十个门店,每个门店一天接待40人左右的兼职人员,几个或十几个项目打包让兼职人员一起做,风险测评也会指导兼职人员填写?!?/p>
以一家银行的风险测评问卷为例,投资者通常需要在购买产品前完成一份标准化问卷,内容涵盖投资经验、财务状况、风险偏好、投资目标等多个维度。该测评旨在真实反映投资者的风险承受能力,并据此匹配相应风险等级的产品,例如,保守型投资者不得购买中高风险及以上等级的基金或理财产品。
而从中介口中,所谓合格投资者的认定,早已沦为一场按需定制的文字游戏。通过预设高风险偏好的选项,原本属于保守型或稳健型的用户,摇身一变成为激进型投资者,从而顺利通过系统校验,完成高风险产品的购买流程。
北京寻真律师事务所律师王德悦指出,“门店+兼职+多项目打包”的运作模式,已经形成了一条高度组织化、标准化的灰色产业链。其盈利模式主要依赖于“广撒网”和“多项目打包”策略,以此摊薄成本、提升成功率,从而实现稳定获利。破坏性主要体现在严重违背了“卖者尽责、买者自负”这一资管行业的核心原则,侵蚀了行业的诚信基础;扭曲了银行理财市场的真实供需关系,导致规模增长数据失真,掩盖了实际的市场风险;加剧了金融风险,将大量缺乏风险承受能力的投资者引入高风险产品,埋下了潜在的纠纷隐患。
“代开行为导致客户风险偏好与产品属性严重脱节,银行无法基于真实客户情况构建有效的风控体系。若市场基于大量虚假账户和交易行为产生业务数据,会误导市场对真实需求与风险状况的判断,使银行无法依据真实市场信号优化产品与服务,不利于行业的长期良性发展”,高政扬如是说道。
从销售驱动向投顾服务转型
按需定制背后,是银行在激烈竞争与合规压力下的艰难转型。
当前理财市场产品同质化情况明显,客户黏性低,导致银行只能不断“拉新”以维持资产管理规模,这种粗放式增长模式不仅难以持续,也加剧了行业的“内卷”;基金代销领域的竞争已进入“白热化”阶段,在公募基金费率改革持续推进的背景下,银行渠道正面临来自券商和互联网平台的挑战。为争夺头部基金公司的优质资源,银行往往不得不以“开户量”“保有量”等硬性指标作为筹码,而这些压力最终被层层传导至一线员工,催生出诸如代客开户等违规操作的风险。
面对这一困局,高政扬强调,银行需从多个维度构建全方位的风险防线。强化账户开立复核机制,采用录音录像、AI人脸识别等技术手段,验证客户的真实开户意愿,杜绝虚假开户情况。建立风险测评动态校验模型,通过分析客户交易行为大数据,识别风险测评结果与客户实际风险偏好不匹配等异常情况。完善内部审计与问责机制,强化日常检查与回溯性审计工作,同时针对高频开户、集中交易等异常指标设置专项预警机制,及时发现违规操作。
“在平衡业务发展与合规风控关系时,需明确认识到合规是业务可持续发展的前提和基础”,高政扬进一步指出,银行需摒弃重规模、轻质量的传统考核导向,推动业务模式从“销售驱动”向“投顾服务”转型;或可将客户长期留存率、客户投诉率、合规销售质量等指标纳入考核体系,引导从业人员重视合规与客户服务质量。同时,利用数字化工具实现产品与客户的精准匹配,积极探索差异化服务模式,通过丰富产品种类、优化客户体验来吸引真实客户,而非依赖“冲量式”手段拓展业务。
从用户层面,王德悦直言,对于投资者来说,风险测评被操纵意味着可能购买到远超自身承受能力的高风险产品,一旦出现亏损,将面临巨额损失,且维权过程困难重重。对于银行而言,这种行为直接违反了监管机构关于“不得向投资者承诺本金不受损失或最低收益”等相关规定。银行需构建多重防线以防范此类行为,包括强化账户开立复核机制,借助人脸识别、交叉验证等技术手段,确保开户人身份的真实性;建立风险测评真实性核查机制,通过动态问卷、行为分析等方法识别异常测评行为;加强从业人员行为监测,将代开指标纳入员工合规考核体系,并设立举报奖励机制。
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