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一、核心差异速览:5 个关键点分清 4 款产品
(1)投保门槛:3 款免健告,1 款有要求
长相安 3 号合家版、3 号庆典版、普惠版完全不用健康告知,高龄、带病、高危职业人群都能投,门槛极低;长相安 2 号因有 20 年保证续保,需通过健康告知,适合身体健康的人群。
(2)续保条件:20 年保证续保是核心优势
长相安 2 号是唯一保证续保 20 年的产品,期间理赔过、身体变差都能继续投保,保障稳定性拉满;另外 3 款均不保证续保,每年需重新投保并通过审核,停售后无法再续,适合暂时买不了保证续保产品的人群。
(3)基础保障:细节差异决定实用性
就医范围:3 号庆典版重疾可报特需部、国际部、VIP 部,质子重离子合作医院达 11 家,就医体验最佳;其他 3 款仅限公立医院普通部。
免赔额:长相安 2 号无理赔可逐年递减至 5000 元;3 号合家版全家共用免赔额,无理赔可降至 7000 元,理赔门槛更低;另外两款固定 1 万免赔额。
既往症保障:3 号合家版最宽松,原位癌、高危结节都纳入保障;3 号庆典版覆盖常见结节、高血压等;普惠版和 2 号对既往症限制较严。
(4)外购药保障:合家版表现最优
4 款均覆盖癌症外购药(0 免赔、100% 报销),但非癌症外购药械差异明显:
3 号合家版:不限清单,保额 600 万,0 免赔,还包含人血白蛋白等 10 种急需药品,支持直付,实用性拉满;
3 号庆典版:不限清单,医保内外各 300 万保额,仅 1 万免赔;
长相安 2 号:仅限 120 种重疾相关药械,每年限额 2 万;
普惠版:无非癌症外购药保障。
(5)价格:单人 vs 全家投保差异大
单人投保:40 岁前长相安 2 号更划算(30 岁仅 221 元 / 年);40 岁后 3 号庆典版和普惠版更具优势(60 岁约 1090 元 / 年),比长相安 2 号便宜 1000 余元。
全家投保:3 号合家版性价比最高,最多 6 人投保不加价,按家庭最高龄成员定价,有无社保同价,适合全家统一配置。
二、单款深度测评:各自适配哪些人群
(1)长相安 2 号(平安健康):健康人群长期首选
核心优势:20 年保证续保,稳定性无可替代;免赔额可递减至 5000 元;自带指定疾病康复医疗金,可选少儿门急诊、特需医疗等责任。
短板:有健康告知;非癌症外购药械额度有限。
适合人群:身体健康、看重长期稳定保障,需覆盖康复需求的个人或家庭。
(2)长相安 3 号庆典版(人保财险):大品牌 + 优质就医
核心优势:人保央企背书,重疾可报特需部;免健康告知,带病可投;外购药械不限清单,保障全面。
短板:不保证续保;免赔额固定 1 万。
适合人群:身体有小异常、喜欢大品牌、追求优质就医体验的人群。
(3)长相安 3 号合家版(中华联合财险):全家投保首选
核心优势:全家共用免赔额,6 人投保不加价;既往症覆盖广(含原位癌);外购药械直付,急需药品保障全。
短板:不保证续保;单人投保价格无优势。
适合人群:想给全家统一配置、有带病成员、看重外购药直付的家庭。
(4)长相安普惠版(众惠相互):低价过渡之选
核心优势:免健康告知,价格亲民;覆盖基础住院、质子重离子治疗。
短板:无既往症宽松保障;无非癌症外购药械责任。
适合人群:暂时买不了其他产品、预算有限,仅需基础医疗保障的人群。
三、直接对号入座:4 类需求精准匹配
身体健康 + 看重长期稳定:选长相安 2 号,20 年保证续保 + 低免赔,保障一步到位;
身体有异常 + 追求就医体验:选 3 号庆典版,免健告 + 特需部报销,大品牌更放心;
全家投保 + 有带病成员:选 3 号合家版,共用免赔额 + 外购药直付,全家保障更省心;
预算有限 + 仅需基础保障:选普惠版,低价覆盖核心责任,作为过渡配置。
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